El tipo de interés es la cantidad que un prestamista, banco o institución cobra a un solicitante de un préstamo por concedérselo. Equivale a un porcentaje principal de la cantidad prestada y suele tomarse sobre una base anual conocida como tasa de porcentaje anual (TAE). El tipo de interés también se refiere al porcentaje de ganancia obtenido por una cuenta de ahorros o un certificado de depósito en un banco.

El tipo de interés en resumen

  1. El tipo de interés es la cantidad que un prestamista, banco o institución cobra a un solicitante de un préstamo por concedérselo.
  2. El tipo de interés también se refiere al porcentaje de ganancia obtenido por una cuenta de ahorros o un certificado de depósito en un banco.
  3. Por lo general, se suele aplicar el interés simple a préstamos comunes como las hipotecas. Sin embargo, hay casos en los que se puede aplicar el interés compuesto, que combina el interés principal acumulando el interés de periodos anteriores.
  4. Los bancos y las instituciones califican a sus clientes antes de concederles un préstamo. En función del riesgo que puedan considerar que tenga el solicitante, pueden incrementar el interés del préstamo.

¿Qué son los tipos de interés?

Los intereses son los cargos que se aplican al solicitante de un préstamo por el uso de un activo, sea dinero en efectivo, propiedades o bienes de consumo. En este sentido, pueden considerarse como el «coste» del préstamo, un coste que puede incrementarse en función del tipo de interés aplicado y el riesgo que pueda tener el préstamo.

Por lo general, a todos los préstamos se les aplica un tipo de interés u otro. Muchos ciudadanos se apalancan (solicitan dinero) para poder acceder a un hogar, financiar sus proyectos o invertir en bolsa. Las empresas también solicitan préstamos para poder obtener capital para sus proyectos y ampliar sus operaciones. El dinero solicitado se va devolviendo en cuotas periódicas o como de golpe en un momento determinado.

En los préstamos, el tipo de interés se aplica al capital financiado, por lo que supone para el solicitante el coste de la deuda y el rendimiento para el prestamista. El dinero a devolver, por tanto, suele ser superior al capital financiado, al suponer la suma de la cantidad prestada y los intereses a pagar. Los intereses solicitados se justifican porque el prestamista es propietario del dinero y podría haberlo dedicado a otras operaciones.

¿Qué es el interés simple?

El interés simple se calcula con base en una fórmula sencilla:

Interés simple = capital x tipo de interés x tiempo

Una persona pide un préstamo de 100.000 € a un banco. El banco le ofrece un contrato en el que se estipula un tipo de interés simple del 4% anual en un año. Eso quiere decir que, además de los 100.000 €, tendrá que pagar en conceptos de interés 4.000 €, que es el 4% del préstamo. En total: 104.000 €.

Pero lo raro es que se soliciten préstamos de un año, y más de tan grandes cantidades. Si esta persona, por ejemplo, solicita una hipoteca de 100.000 € a pagar en 20 años con el mismo tipo de interés anual, el interés ascenderá a 80.000 € (100.000 x 4% x 20). Por tanto, la persona tendrá que pagar al banco en total 180.000 €.

¿Qué es el interés compuesto?

La fórmula para calcular el interés compuesto es la siguiente:

Interés compuesto = p x [(1 + tipo de interés) n – 1]

siendo p = capital y n = número de períodos de capitalización

Un prestamista prefiere la utilización del interés compuesto, si bien en algunos países es ilegal aplicarlo en según qué préstamos. El interés compuesto supone un mayor coste en los intereses, al aplicar un interés sobre el interés. El interés se aplica tanto al capital financiado como a los intereses acumulados en cada intervalo del periodo de tiempo estipulado, normalmente un año. De este modo, el primer año se paga el interés simple del préstamo, pero el segundo se paga el interés simple más el interés del interés del año anterior, y así sucesivamente.

Por tanto, conforme más se dilata en el tiempo el préstamo, se encarece en comparación a otro préstamo con un capital financiado equivalente pero al que se aplica interés simple.

¿Qué es el TAE (tasa anual equivalente)?

Normalmente, los tipos de interés de los préstamos suelen expresarse con el TAE (tasa anual equivalente). El TAE no tiene en cuenta el interés compuesto del año, pero expresa el coste de un préstamo sobre el que se aplica el interés simple. El TAE es un término común relacionado con las hipotecas o las tarjetas de crédito.

¿Qué es APY o porcentaje de rendimiento anual?

El porcentaje de rendimiento anual (APY) es el tipo de interés que se obtiene en un banco o cooperativa de una cuenta de ahorro o un CD. Este tipo de interés tiene en cuenta la capitalización.